Derechos del deudor en Chile: Protégete de cobranzas abusivas
Tener deudas no significa perder tus derechos. En Chile, existen leyes que protegen a los deudores contra prácticas abusivas de cobranza. Conoce tus derechos y cómo hacerlos valer.
¿Qué derechos tienen los deudores en Chile?
Aunque tengas deudas pendientes, sigues teniendo derechos que están protegidos por la legislación chilena. Las principales leyes que protegen a los deudores son la Ley del Consumidor (Ley 19.496), el Código Civil, la Ley de Reorganización y Liquidación de Activos (Ley 20.720), y diversas normativas de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
Estos derechos buscan equilibrar la relación entre acreedores y deudores, evitando que las personas endeudadas sean sometidas a prácticas abusivas o humillantes durante los procesos de cobranza.
Principios fundamentales de protección al deudor
La legislación chilena se basa en varios principios fundamentales para proteger a los deudores:
- Dignidad de la persona: Las gestiones de cobranza no pueden atentar contra la dignidad, privacidad o reputación del deudor.
- Información clara y veraz: El deudor tiene derecho a recibir información completa, clara y oportuna sobre sus deudas.
- Proporcionalidad: Las medidas de cobro deben ser proporcionales a la deuda y no pueden ser excesivas o desproporcionadas.
- Prescripción: Las deudas prescriben después de cierto tiempo si no hay acciones legales o reconocimiento por parte del deudor.
- Debido proceso: Cualquier acción legal contra un deudor debe seguir los procedimientos establecidos por la ley.
La cobranza extrajudicial es aquella que se realiza fuera de los tribunales, generalmente a través de llamadas telefónicas, cartas, correos electrónicos o visitas. La Ley del Consumidor (Art. 37) establece claras limitaciones a estas prácticas:
Prácticas prohibidas
- Llamadas o visitas en horarios inconvenientes (antes de las 8:00 y después de las 20:00 horas)
- Envío de comunicaciones que aparenten ser documentos judiciales
- Visitas o llamadas al lugar de trabajo del deudor
- Comunicaciones a terceros ajenos a la deuda (vecinos, familiares, compañeros de trabajo)
- Amenazas, hostigamiento o uso de lenguaje ofensivo
- Informar sobre la deuda a menores de edad o adultos mayores del hogar
Derechos del deudor
- Recibir información clara sobre el monto de la deuda, intereses y gastos de cobranza
- Conocer la identidad del acreedor y de la empresa de cobranza
- Recibir comprobantes de los pagos realizados
- Solicitar que las comunicaciones se realicen por escrito o a un correo específico
- Exigir que cesen las comunicaciones en horarios inconvenientes
- Denunciar prácticas abusivas ante el SERNAC
Gastos de cobranza extrajudicial
La ley establece límites a los gastos de cobranza extrajudicial que pueden cobrarte:
| Monto de la deuda | Porcentaje máximo de gastos de cobranza |
|---|---|
| Hasta 10 UF | 9% |
| Por la parte que exceda de 10 UF y hasta 50 UF | 6% |
| Por la parte que exceda de 50 UF | 3% |
¿Qué hacer ante prácticas abusivas?
- Documenta las prácticas abusivas (graba llamadas, guarda cartas o correos)
- Solicita por escrito el cese de las prácticas abusivas
- Presenta una denuncia ante el SERNAC (www.sernac.cl o llamando al 800 700 100)
- Si las prácticas continúan, puedes presentar una demanda por infracción a la Ley del Consumidor
Otros derechos importantes de los deudores
Derecho a la prescripción de deudas
Las deudas prescriben después de cierto tiempo si no hay acciones legales o reconocimiento por parte del deudor. Los plazos de prescripción varían según el tipo de deuda:
- Deudas comerciales generales: 5 años
- Tarjetas de crédito y créditos de consumo: 5 años
- Facturas y boletas: 3 años
- Cheques, pagarés y letras de cambio: 3 años
- Deudas de servicios básicos: 2 años
Recuerda que la prescripción no opera automáticamente. Debes alegarla expresamente cuando te demandan.
Derecho a la protección de datos personales
La Ley 19.628 sobre Protección de la Vida Privada establece que los datos sobre obligaciones económicas solo pueden permanecer en registros como DICOM por un tiempo limitado:
- Deudas impagas: máximo 5 años desde que la obligación se hizo exigible
- Deudas pagadas: máximo 3 años desde el pago
Además, tienes derecho a solicitar la eliminación de tus datos de estos registros si la deuda está prescrita, ha sido pagada, o si la información es errónea.
Derecho a la información y educación financiera
La Ley 20.555 (conocida como "SERNAC Financiero") establece que las instituciones financieras deben proporcionarte información clara, completa y oportuna sobre tus productos financieros, incluyendo:
- Carga Anual Equivalente (CAE) de los créditos
- Costo total del crédito
- Condiciones de prepago
- Gastos asociados
- Información periódica sobre el estado de tus deudas
Derecho al prepago
La Ley 18.010 establece que tienes derecho a pagar anticipadamente tus créditos, aunque el acreedor puede cobrarte una comisión de prepago que no puede exceder:
- 1,5% del capital que prepagues, en créditos de hasta UF 5.000
- 3% del capital que prepagues, en créditos superiores a UF 5.000
En créditos hipotecarios para vivienda y créditos de consumo, no se puede cobrar comisión por prepagos parciales inferiores al 20% del valor del crédito.
¿Qué hacer si tus derechos son vulnerados?
Si consideras que tus derechos como deudor han sido vulnerados, puedes tomar las siguientes acciones:
- Reclamo directo: Presenta un reclamo formal por escrito ante la empresa o institución financiera, detallando la situación y solicitando una solución. Guarda una copia del reclamo y de la respuesta.
- Denuncia al SERNAC: Si no obtienes respuesta o esta no es satisfactoria, presenta una denuncia ante el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) a través de su sitio web, oficinas o llamando al 800 700 100.
- Denuncia a la CMF: Si se trata de una institución financiera, también puedes denunciar ante la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) a través de su sitio web o llamando al 600 831 0000.
- Acción judicial: Puedes presentar una demanda por infracción a la Ley del Consumidor ante el Juzgado de Policía Local correspondiente a tu domicilio. Para montos pequeños, no necesitas abogado.
- Mediación colectiva: Si el problema afecta a muchos consumidores, el SERNAC puede iniciar una mediación colectiva con la empresa.
Recuerda siempre
- Guarda toda la documentación: Contratos, comprobantes de pago, cartas de cobranza, correos electrónicos y grabaciones de llamadas pueden ser evidencia crucial.
- Comunícate por escrito: Siempre que sea posible, comunícate con los acreedores por escrito y guarda copias de tus comunicaciones.
- Conoce tus deudas: Solicita periódicamente tu informe de deudas en el Boletín Comercial para verificar que la información sea correcta.
- Busca asesoría legal: En casos complejos, es recomendable consultar con un abogado especializado o con la Corporación de Asistencia Judicial.
- No ignores las notificaciones judiciales: Si recibes una notificación judicial, responde dentro del plazo legal aunque creas que la deuda está prescrita o es injusta.
- SERNAC:800 700 100
- CMF:600 831 0000
- Superintendencia de Insolvencia:800 800 202
Si enfrentas problemas con cobranzas abusivas o necesitas orientación sobre tus derechos como deudor, nuestros abogados pueden ayudarte.
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