Me clonaron la tarjeta: ¿Puedo recuperar mi dinero?
Si descubres cargos no reconocidos en tu tarjeta, actúa rápido. En Chile, la Ley 20.009 te protege y puedes recuperar tu dinero si denuncias dentro de los primeros 7 días hábiles desde que te enteraste.
¿Qué es la clonación de tarjetas y cómo ocurre?
La clonación de tarjetas es un delito donde los estafadores copian la información de tu tarjeta de crédito o débito para realizar compras fraudulentas. En Chile, este delito ha aumentado significativamente, especialmente con el auge de las compras online.
Las formas más comunes de clonación son:
- Skimming: Dispositivos instalados en cajeros automáticos o terminales de pago que copian la información de la banda magnética.
- Phishing: Correos o mensajes falsos que te piden ingresar tus datos bancarios en sitios que imitan a tu banco.
- Filtración de datos: Hackeos a tiendas online donde guardaste tus datos de tarjeta.
- Manipulación física: Cuando alguien con acceso a tu tarjeta (como un mesero o vendedor) copia tus datos.
¿Cómo saber si me clonaron la tarjeta?
Estas son las señales más comunes:
- Cargos o retiros que no reconoces en tu cuenta o cartola.
- Notificaciones de compras que tú no realizaste.
- Montos pequeños extraños (los estafadores suelen probar primero con cantidades menores).
- Compras en lugares donde nunca has estado o en horarios imposibles.
- Rechazo de tu tarjeta por fondos insuficientes cuando sabes que tienes saldo.
Si detectas cualquiera de estas señales, no esperes. Cada minuto cuenta para poder recuperar tu dinero.
- 1
Bloquea inmediatamente tu tarjeta
Llama al número de atención al cliente de tu banco (generalmente está en el reverso de la tarjeta) o usa la app bancaria para bloquear la tarjeta. Esto evitará nuevos cargos fraudulentos.
- 2
Haz el reclamo formal al banco
Presenta un reclamo formal por escrito detallando los cargos no reconocidos. Puedes hacerlo por la app, web del banco o presencialmente. Pide un número de reclamo y guárdalo.
- 3
Haz la denuncia policial
Acude a Carabineros o PDI para hacer una denuncia por uso fraudulento de tarjeta. Esta denuncia es crucial para que el banco te devuelva el dinero según la Ley 20.009.
- 4
Entrega la denuncia al banco
Lleva una copia de la denuncia policial al banco dentro de los 7 días hábiles desde que detectaste el fraude. Esto activará la protección de la Ley 20.009.
- 5
Seguimiento del caso
El banco tiene 5 días hábiles para devolverte el dinero una vez que presentas la denuncia. Haz seguimiento constante y guarda todos los comprobantes de comunicación.
¡Importante!
Si el banco se niega a devolverte el dinero a pesar de haber cumplido con todos los pasos, puedes reclamar ante la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) en www.cmf.cl o llamando al 800 600 0247. También puedes acudir al SERNAC.
La Ley 20.009: Tu escudo legal contra el fraude
La Ley 20.009 es tu principal protección legal en caso de clonación de tarjetas. Esta ley establece que los bancos y emisores de tarjetas deben devolverte el dinero si cumples con ciertos requisitos:
- Plazo de denuncia: Debes denunciar dentro de 7 días hábiles desde que te enteraste del fraude (no desde que ocurrió).
- Denuncia formal: Debes hacer la denuncia en Carabineros, PDI o Fiscalía.
- Aviso al emisor: Debes informar al banco o emisor de la tarjeta y entregarles copia de la denuncia.
Si cumples con estos requisitos, el banco debe devolverte el dinero en un plazo máximo de 5 días hábiles. No pueden negarse argumentando negligencia de tu parte, a menos que puedan probar que tú facilitaste el fraude intencionalmente.
¿Qué pasa si el banco se niega a devolver el dinero?
Si el banco rechaza tu reclamo a pesar de haber cumplido con todos los requisitos, tienes estas opciones:
- Reclamo ante la CMF: La Comisión para el Mercado Financiero puede mediar y sancionar al banco si no cumple con la ley.
- Reclamo en SERNAC: El Servicio Nacional del Consumidor también puede mediar.
- Demanda judicial: Puedes presentar una demanda en el Juzgado de Policía Local por infracción a la Ley del Consumidor.
Caso real: Recuperación exitosa
Carlos notó cargos por $450.000 en compras que nunca realizó. Bloqueó su tarjeta inmediatamente, hizo la denuncia en Carabineros el mismo día y llevó la copia al banco. Inicialmente el banco se resistió, alegando que pudo haber sido negligencia suya, pero al citar específicamente la Ley 20.009 y amenazar con un reclamo en la CMF, el banco accedió a devolver el dinero en 3 días hábiles.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si me doy cuenta después de los 7 días?
Aún puedes denunciar, pero el banco podría rechazar la devolución amparado en la ley. Sin embargo, muchos bancos evalúan caso a caso, especialmente si puedes demostrar que no tuviste forma de enterarte antes.
¿Puedo recuperar dinero de compras internacionales?
Sí, la ley aplica independientemente de dónde se realizó el cargo fraudulento. Lo importante es que sea tu tarjeta emitida en Chile.
¿Qué pasa con mi historial crediticio?
El fraude no debería afectar tu historial crediticio. Si notas que aparece como deuda impaga, debes reclamar al banco para que lo corrija.
- PDI Cibercrimen:+56 2 2708 1000
- CMF:800 600 0247
- SERNAC:800 700 100
Si tienes dudas específicas sobre tu caso de clonación de tarjeta, nuestros abogados pueden orientarte.
Consultar ahora